うちは下の子が生まれる前に、フコク生命の「みらいのつばさ」に入っているんです。でも最近夫の仕事の状況が変わって、月々の保険料がちょっと重く感じるようになってきました。途中で解約したらいくら戻ってくるものなんでしょうか……。
家計の状況が変わったときに、今加入している学資保険をどうするか悩むのは自然なことです。先に結論からお伝えすると、フコク生命の公式サイトには「みらいのつばさ」を満期まで続けた場合の返戻率は具体的な例が載っていますが、途中で解約したときに戻ってくる「解約返戻金」の具体的な金額や割合は公開されていません。この記事では、その仕組みと、ご自身の契約で正確な金額を確認する方法を整理します。
まず確認したい「みらいのつばさ」の基本
フコク生命の学資保険「みらいのつばさ」は、お子さまの加入年齢0〜7歳を対象に、保険料の払込期間を5歳・11歳・14歳・17歳の4パターンから選べる商品です。受取方法はJ（ジャンプ）型とS（ステップ）型の2種類があり、J型は大学入学時にまとめて受け取る設計、S型は入園・入学のタイミングごとに祝金が出る設計になっています（2026年7月時点。詳細・最新の内容は公式サイトの料金プランページでご確認ください）。
公式サイトには、契約者30歳男性・被保険者0歳・口座振替月払という条件での代表例が掲載されています。たとえばJ型・17歳払込で月払保険料8,439円、受取総額200万円、満期時の返戻率は約116.1%という例です。この「約116.1%」という数字は、あくまで満期まで保険料を払い続けた場合の数字であることに注意が必要です。
「満期時の返戻率」と「途中解約の解約返戻金」は別の数字
公式サイトに「返戻率約116%」って書いてあったので、解約してもそのくらい戻ってくるのかなと思っていました……。違うんですか?
そこを混同してしまう方が多いので、はっきり分けてお伝えします。公式サイトの料金プランページに載っている「約116.1%」「約123.8%」といった数字は、契約した払込期間を最後まで払い終え、満期まで保険を継続した場合に受け取れる金額の比率です。途中で解約したときに戻ってくる「解約返戻金」は、この満期時の数字とは全く別の計算で決まり、フコク生命の公式サイト上には具体的な金額例・返戻率の例は公開されていません。
この2つの違いを表にすると次のようになります。
| 項目 | 満期まで継続した場合 | 途中で解約した場合 |
|---|---|---|
| 呼び方 | 満期時の返戻率 | 解約返戻金（解約払戻金） |
| 公式サイトでの公開状況 | 代表的な契約例として数値あり（約113.7〜123.8%等。J型・5歳払込は返戻率が最も高いプランとして案内されているが、具体的な数値は非公開） | 具体的な金額・返戻率は非公開 |
| 決まり方 | 契約時に確定した受取総額と払込保険料総額の比率 | 解約時点までの経過年数・積立状況・保険関係費の差し引き分で変動 |
| 元本割れの可能性 | 契約例では100%超（元本割れしない） | 加入から短期間での解約ではほぼ確実に元本割れ |
| 正確な金額の確認方法 | 公式サイトのシミュレーション | 契約者専用ページ・コールセンター・郵送での見積り依頼 |
※満期時の返戻率の数値（約113.7〜123.8%）は2026年7月時点でフコク生命公式サイト（https://www.fukoku-life.co.jp/gakushi/plan/）に掲載されている代表例（S型・17歳払込で約113.7%、J型・17歳払込で約116.1%、J型・11歳払込で約123.8%）に基づきます。もっとも返戻率が高いプランとして公式サイトで案内されているJ型・5歳払込については、具体的な数値は公式サイト上で公開されていません。解約返戻金の具体的な金額・返戻率についても、公式サイト・一般公開情報からは確認できなかったため、本記事では具体的な数字を記載していません。ご自身の契約の正確な金額は、後述の方法で必ず確認してください。
解約返戻金はどうやって決まるのか
具体的な数字は分からないにしても、なぜ戻ってくる金額が少なくなるのか、理由だけでも知りたいです。
フコク生命が公開している解約払戻金についての一般的な説明によると、保険料のすべてが積み立てられているわけではなく、契約を維持するための事務費や保障費用（保険関係費）が差し引かれた残りが積み立てに回ります。契約してからの年数が浅いうちは、この差し引き分が積立額に対して大きな割合を占めるため、解約してもほとんど戻らないか、全く戻らない場合もあります。契約期間が長くなるほど積立部分が増えていくので、解約返戻金も増えていく、という関係です。
つまり「いつ解約するか」によって戻ってくる金額が大きく変わります。加入から数年以内の解約では、それまでに払った保険料の合計よりかなり少ない金額しか戻らないのが一般的です。逆に満期が近づくほど、解約返戻金は払込保険料総額に近づいていきます（ただし、満期前の解約である以上、満期まで継続した場合の返戻率には届きません）。
解約返戻金を確認する3つの方法
「結局いくら戻るのか」を知るには、公開情報ではなくご自身の契約内容を直接確認する必要があります。フコク生命の場合、主に次の3つの方法があります。
| 確認方法 | 必要なもの | 向いているケース |
|---|---|---|
| 契約者専用ページにログイン | 契約者専用ページのID・パスワード | すぐに目安を知りたい |
| コールセンター・担当のお客さまアドバイザーに電話 | 保険証券の記号・証券番号 | 手続きの流れも含めて確認したい |
| 郵送での見積り依頼 | 保険証券の記号・証券番号、郵送先情報 | 正式な書面で金額を残しておきたい |
実際に解約する場合の手続きは、保険証券の記号・証券番号が分かるものを用意して担当のお客さまアドバイザーに連絡し、送られてくる解約請求書と本人確認書類を提出する、という流れです（フコク生命公式サイトの解約手続きのご案内より）。書類が受付・手続き完了になるまでは保険料の請求が続くため、解約を決めた場合は早めに連絡しておくと安心です。
解約前に確認しておきたい5つのポイント
1. 元本割れの可能性が高いこと
加入からの年数が浅いほど、解約返戻金は払込保険料の合計を下回る可能性が高くなります。「いくら戻るか」だけでなく「いくら損をするか」を先に確認しておくと、判断がしやすくなります。
2. 払込免除の保障がなくなること
「みらいのつばさ」には契約者が死亡・高度障害になった場合に以後の保険料が免除される保障がついています。解約するとこの保障もなくなるため、代わりの備えが必要かどうかも合わせて考える必要があります。
3. 再加入のハードルが上がること
一度解約すると、同じ条件で契約を戻すことはできません。将来あらためて学資保険に入ろうとしても、お子さまの年齢が上がっているため、以前より保険料が高くなったり、加入できる年齢の上限に近づいていたりする場合があります。
4. 一時所得として課税される場合があること
解約返戻金が払込保険料の合計を上回った場合、その差額は一時所得として課税対象になることがあります。加入から短期間での解約ではほとんど発生しませんが、満期に近いタイミングでの解約では念のため確認しておくとよいでしょう。
5. 解約以外の選択肢も検討する余地があること
家計の変化が一時的なものであれば、全額解約する前に「保険料の減額」や「払済保険への変更」といった選択肢がないか、契約内容を確認してから判断することもできます。減額は保障額・受取額を下げて保険料を抑える方法、払済保険への変更は以後の保険料を払わずに保障を小さくして契約を継続する方法です。いずれも利用できるかどうかは契約内容によるため、フコク生命に直接確認が必要です。
全部解約するしかないと思っていましたが、減額とか払済という方法もあるんですね。うちの場合、一度ちゃんと確認してから決めた方がよさそうです。
その通りです。解約は一度行うと元の契約には戻せないので、まずはコールセンターや契約者専用ページで「今解約したらいくら戻るか」「減額や払済に変更した場合はどうなるか」の両方を確認してから、家計全体で比較して決めるのがおすすめです。月々の負担が苦しいだけなら、解約以外の方法で対応できる場合もあります。
こんな家庭は解約前に一度立ち止まった方がいい・解約もやむを得ない場合
月々の保険料の負担が一時的なものであれば、解約以外の方法（減額・払済保険への変更、他の支出の見直し）を先に検討する余地があります。一方で、生活費そのものが不足していて保険料の支払いを続けることが難しい状況であれば、元本割れを受け入れてでも解約し、生活の立て直しを優先する判断もあり得ます。どちらが正しいかは家計の状況によって変わるため、具体的な解約返戻金の金額を確認した上で、他の家計の選択肢と比べて決めることが大切です。
よくある質問
Q. 解約返戻金はどのくらいの期間で受け取れますか?
解約請求書などの必要書類に不備がなく受け付けられてから、手続き完了までの期間を経て指定の口座に振り込まれます。具体的な日数は契約内容によって異なるため、コールセンターに確認してください。
Q. 解約返戻金がまったくない場合もありますか?
契約から短期間での解約の場合、解約返戻金がごくわずか、またはまったくないケースもあります。加入直後の解約ほどこの可能性が高くなります。
Q. 解約返戻金の金額を公式サイトでシミュレーションできますか?
2026年7月時点の公式サイトの料金プランページでは、満期まで継続した場合の返戻率の代表例のみが掲載されており、途中解約時の解約返戻金のシミュレーションは公開されていません。正確な金額を知るには契約者専用ページへのログインかコールセンターへの確認が必要です。
Q. 解約以外に保険料を抑える方法はありますか?
保障額・受取額を下げて保険料を抑える「減額」や、以後の保険料を払わずに保障を縮小して契約を続ける「払済保険への変更」といった方法があります。利用できるかどうかは契約内容によるため、フコク生命に直接確認してください。
まとめ：解約返戻金は公式サイトでは分からない、契約者専用ページか電話で確認を
フコク生命「みらいのつばさ」の公式サイトに載っている返戻率（代表例で約113.7〜123.8%程度。もっとも高いプランとして案内されるJ型・5歳払込は具体的な数値非公開）は、満期まで保険料を払い続けた場合の数字であり、途中解約時に戻ってくる解約返戻金とは別物です。解約返戻金の具体的な金額は公開されておらず、加入からの年数が浅いほど元本割れする可能性が高くなります。解約を検討する際は、まず契約者専用ページまたはコールセンターで「今解約したらいくらになるか」を確認し、減額・払済保険への変更といった解約以外の選択肢も含めて、家計全体で比較してから判断することをおすすめします。
▶ フコク生命「みらいのつばさ」の公式サイトで契約内容を確認する
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